Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое ДСАГО и зачем оно нужно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
ДОСАГО – это добровольный страховой продукт, который дополнительно страхует гражданскую ответственность владельца автомобиля, перед третьими лицами. У многих автолюбителей возникает вопрос: зачем еще платить деньги, если ответственность уже застрахована по договору обязательного страхования?
Действия при наступлении страхового случая
После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.
Как рассчитать страховую выплату по расширению ОСАГО в 2023 году
В этом вопросе часто возникает путаница. Многие водители, которые оформили расширенную автогражданку, полагают, что при возникновении дорожного происшествия они получат защиту на сумму, обозначенную в ОСАГО, а также лимит по ДСАГО.
Например, ограничение по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Собственник транспортного средства приобретает ДСАГО с покрытием в 1 миллион рублей. Автомобилист уверен, что его защита составляет 1400000 рублей. Это кажется логичным, однако в корне неправильно.
На самом деле при попадании в ДТП, в котором водитель оказался виновен, страховщик произведёт выплату лишь в 1 миллион рублей. Если в аварии были причинены убытки в размере 1 300 000 рублей, тогда 300 000 рублей придётся компенсировать со своего кармана.
Ограничение по автогражданке поглощается лимитом по расширенному ОСАГО. Об этом указано в соглашении страхования.
Данный принцип применяется при ДТП, в которых ущерб был причинён здоровью и жизни людей. Разница лишь в том, что выплата по ОСАГО повышается на 100 тысяч рублей и достигает 500 тысяч рублей. При оформлении ДСАГО эта сумма поглощается. Поэтому разницы для автомобилиста никакой не будет.
Получается, что доплачивать за увеличенный пакет услуг с ограничением в 400 000 – 500 000 рублей бесполезно. В таком мероприятии можно лишь получить дополнительные услуги. Однако за те услуги, которые на самом деле полезные, придётся заплатить.
В интернете можно увидеть много отзывов от водителей, которые воспользовались дополнительной защитой. Изучив их можно заметить, что есть много положительных и отрицательных. Начнем с положительных. Несомненно, автолюбители благодарят страховщика за выгодный продукт, по которому происходит выплата сверхлимитной суммы ущерба. Автолюбители отмечают, что страховщик быстро доплачивает разницу и клиент экономит собственные деньги и нервы.
Что касается отрицательных, то в данном случае автолюбители недовольны тем, что ряд страховых просто отказывают в оформление отдельного полиса и предлагают только при покупке КАСКО. Не секрет, что такой дорогостоящий продукт не по карману многим.
Подводя итог, можно отметить, что ДОСАГО – привлекательный продукт для автолюбителей. Именно он позволит уверенно чувствовать себя за рулем. Особенно актуальный продукт для молодых водителей, которые в результате небольшого стажа управления могут стать виновниками ДТП. Купить полис можно только в офисе страховой компании. Для экономии времени можно оформить заявку через интернет. Для этого достаточно внести минимальные сведения в калькулятор, и получить предложение от всех компаний, которые предлагают ДОСАГО.
Стоимость расширенной страховки ОСАГО
Тарифы ДСАГО устанавливают сами страховые компании. Во время осуществления процесса используются те же коэффициенты, что и для расчёта стоимости ОСАГО. Основными факторами, оказывающими влияние на цену, выступают:
- разновидность транспортного средства и его мощность;
- год производства автомобиля;
- количество лиц, допущенных к управлению машиной;
- стаж и возраст автомобилиста.
В некоторых компаниях действуют отдельные тарифы для женщин и мужчин. Причём первые обязаны платить больше. Цена расширенного полиса ОСАГО составляет порядка 0,2-0,3% от суммы страхования. Если произошла авария, изначально пострадавшему водителю выплачивают компенсацию по классическому полису. Если размер ущерба превосходит допустимый лимит, остатки предоставляются в рамках договора ДСАГО.
В таблице приведены примерные тарифы расширенного ОСАГО страховых компаний.
| Страховщик | Цена услуги | Лимит возмещения |
| Ренессанс | 900 руб. | 1 млн. руб. |
| Ингосстрах | 950-1950 руб. | До 3 млн. руб. |
| ВКС Страхование | Минимум 750 руб. | До 15 млн. руб. |
| Ресо | 1450-3600 руб. | До 30 млн. руб. |
| Росгосстрах | 5000 руб. | До 1,5 млн. руб. Если клиент из СПБ, Москвы или области, максимальный размер выплаты повышается до 3 млн. руб. |
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
Что такое обязательное и дополнительное страхование?
В автостраховании два вида полисов:
- Обязательный.
- Дополнительный.
С обязательным автострахованием знакомы все, т. к. без него невозможно ездить на машине по дорогам общего пользования. А из дополнительных страховок обычный автомобилист с уверенностью сможет назвать КАСКО.
На деле видов дополнительных страховых услуг больше. Вот их основной перечень:
- Полис КАСКО – страховка транспортного средства (ТС) страхователя от ущерба;
- Полис от несчастных случаев – водителя и его пассажиров;
- Полис от неисправностей ТС – поломки механической и электрической части авто;
- Полис Зеленая карта – международное ОСАГО;
- Полис ДОСАГО – страхование по системе ОСАГО на добровольных началах.
Последним пунктом идет страховка, которая рассматривается в этой статье, но она, в отличие от других, не является отдельной разновидностью автополисов. Почему? Давайте разберемся что это такое по сути.
Еще 4-5 лет назад получить полис ДСАГО не представляло труда – он оформлялся сразу при получении ОСАГО. В силу высокого риска убыточности данного полиса, зачастую СК предлагают ДСАГО только вместе со страховкой КАСКО. Так как государство не регулирует страхование на добровольной основе, основные правила оформления у каждой компании различаются, исходя из политики компании. Многие общества вовсе отказались предоставлять данную услугу, поэтому, для получения ДСАГО в Ингосстрахе или Ресо-Гарантии, для начала, следует выяснить, готовы ли организации сотрудничать по ДСАГО на момент обращения. Например, СК Альянс вовсе исключила из страхового портфеля опцию ДСАГО.
Процесс получения полиса ДСАГО в 2023 году выглядит следующим образом:
- Выбор компании и проверка лицензии на осуществление страховой деятельности.
- Определить тип автострахования, выбирая расширенное ОСАГО без учета степени изношенности авто.
- Устанавливая лимит страхового возмещения, рекомендуется указать сумму 1 миллион и выше. Страховка на меньшую выплату экономически не оправданна.
- При составлении договора, необходимо проверить наличие указаний, возможно ли возмещение без амортизационных вычетов, если сумма небольшая. Это позволит компенсировать учтенный в полисе ОСАГО износ деталей к замене.
- Важный пункт договора, требующий отдельного внимания, связан с порядком произведения возмещения: суммируются ли лимиты расширенного и обычного полиса, при необходимости, учитывается ли лимит по ОСАГО при определении суммы к выплате по ДСАГО.
- В других пунктах договора может быть установлено право разделения предельной суммы на оплату повреждений авто и выплату пострадавшим участникам ДТП, а также могут устанавливаться штрафные санкции при частом обращении к страховщику.
Почему нужны изменения
По словам председателя комитета автострахования Союза страховщиков Санкт-Петерубрга и Северо-Запада Александра Баклушина, в России давно существует проблема низких выплат по полису ОСАГО.
— Например, если человек погибнет в самолете, выплаты составят несколько миллионов рублей, а если в автомобильной аварии — выплата будет равна 500 тысячам рублей. Конечно, заметен характерный перекос, — обратил внимание Баклушин.
Он обратил внимание на то, что система выплат по жизни и здоровью однажды уже изменялась. Тогда изменения были позитивными, потому что конкретные телесные повреждения привязали к процентам страховых выплат (в зависимости от того, какую часть тела повредил человек — прим. «ВМ»).
— Я считаю, что главное изменение, которое надо реализовать в ОСАГО, — это лимит выплат по жизни и здоровью, который необходимо поднять до двух миллионов, — сказал эксперт.
В свою очередь, автоюрист Лев Воропаев заметил, что страхование ОСАГО в большинстве своем не относится к здоровью, а касается возмещения вреда, причиненного имуществу:
— Закон предусматривал возмещение последствий в натуральной форме, то есть путем ремонта авто. Но эта система работает неэффективно.
Страховые компании понимают, что для них экономически выгоднее выплатить денежные средства, а не отправить машину на ремонт. Поэтому более 80 процентов компаний склоняют клиентов к получению денежного возмещения, а не к ремонту.
— Эти выплаты производятся с учетом износа автомобиля, а для страховых компаний это гораздо выгоднее, чем произвести ремонт, — пояснил Воропаев.
Он обратил внимание, что за 2022 год уже несколько раз поднимались тарифы по ОСАГО (покупка самого страхового документа — прим «ВМ»), а сами страховые выплаты не повышались:
— В принципе, я считаю, что можно поднять планку выплат по здоровью до двух миллионов рублей, но тогда и стоимость самого ОСАГО увеличится в разы.
Преимущества и недостатки расширенного ОСАГО
Полис добровольного страхования автогражданской ответственности обойдется собственнику авто дороже, чем стандартное ОСАГО, однако в рамках такой страховой услуги он может рассчитывать на расширенный сервис. Он заключается в увеличенном размере страховой суммы и в предоставлении бесплатных дополнительных услуг, таких как вызов эвакуатора, поддержка аварийного комиссара и юридические консультации.
Плюс от покупки расширенного ОСАГО страхователь прочувствует, став виновником ДТП, повредив дорогую машину. Обычный полис не всегда покрывает всю сумму ущерба. По ДСАГО водитель получит в таком случае максимальную выплату, предусмотренную ОСАГО и сумму, соответствующую разнице между размером причиненного вреда и страховой выплатой по стандартному полису.
Факт ДТП в обязательном порядке фиксируется, и такое требование точно сохранится в 2023-ом году. Но в сентябре 2019-го закон об ОСАГО был несколько скорректирован. Согласно поправкам, участники ДТП имеют право оформлять европротокол дорожно-транспортного происшествия. Он составляется без участия работников ДПС, причем дистанционно в онлайн-режиме с помощью приложения через Госуслуги. Результаты рассмотрения также предоставляются в электронном виде дистанционно.
Но также есть законопроект, по условиям которого пострадавшие в ДТП автовладельцы будут должны оповещать страховщиков о дате, времени и месте проведения независимой экспертизы машины, попавшей в аварию и получившей повреждения. Такое нововведение, которое утверждено пока не было, призвано уменьшить случаи злоупотребления собственников ТС при осуществлении фальсифицированных проверок для получения выплат от страховых компаний.
У меня не было аварий, но страховка стоит дороже, чем в прошлом году – почему?
Если дорожает страховка при безаварийной езде, то нужно выяснять корни этого. Определить причину подорожания получится, ответив на следующие вопросы.
- Вы страхуете свою ответственность на тот же самый автомобиль, что и в прошлом году?
- Менялся ли у вас адрес регистрации?
- Вы единственный допущенный к управлению водитель?
- Не менялся ли КБМ и не было ли аварий у других водителей из вашего полиса?
- Правильно ли учтен ваш КБМ в расчете страховки?
- Вы продлеваете полис у того же страховщика или заключаете договор у другого?
- Не изменился ли базовый тариф у вашего страховщика или не отличается ли он у новой СК?
Чтобы избежать лишних проблем и потерь времени, лучше заранее самостоятельно рассчитать стоимость своего полиса, а потом уже заключать его. Так вы, кстати, проверите, не наделал ли там ошибок страховщик и всё ли правильно учёл.
Достоинства и недостатки в расширении ОСАГО
Оформляемый полис будет иметь определенные достоинства и отрицательные моменты, которые следует изучить при желании получить такой полис. В любом случае положительных черт будет гораздо больше, чем минусов, что многим очень нравится.
К достоинствам относят:
- Осуществляется страхование несчастного случая. Улучшенная страховка дает возможность страховать находящихся в салоне пассажиров, а также самого себя от какого-либо непредвиденного момента во время аварии.
- Водителю оказывается необходимая, в том числе и юридическая, помощь на дороге, на том месте, где произошло происшествие. Автокомиссар отправиться к вам, если случится поломка в пути, а если это не входит в перечень услуг от страховой компании, то в любом случае поможет эвакуатор, который сможет транспортировать автомобиль до ближайшей станции технического обслуживания.
- Эвакуация осуществляется на бесплатной основе. Это уже бережет как минимум три тысячи рублей (средняя стоимость при вызове специальной техники на дороге). Достаточно лишь воспользоваться специальным пультом страховых фирм.
- При производстве выплат при наступлении страхового случая, не будет учтен износ деталей и механизмов транспортного средства.
- Очень важно просмотреть и изучить договор, что именно вам предоставляется, а чего нет. В некоторых случаях как говорилось ранее, к вам приезжает автокомиссар, которые оказывает всю возможную и необходимую помощь.
- Страховая компания поможет собрать необходимые справки, чтобы получить выплаты.
- Невысокая стоимость.
- От компаний предоставляются скидки и бонусы при оформлении расширенного варианта полиса.
- Очень много включенных страховых случаев, которые будут считаться таковыми в действительности.
После этого несколько можно остановиться на тех отрицательных моментах, с которыми можно столкнуться при оформлении расширенного ОСАГО. Самое главное то, что страховые компании большее внимание уделяют именно ОСАГО, рекомендуют вовремя его продлевать, рассказывают все достоинства.
Но почти никто и никогда не говорит о том, какая острая необходимость в получении расширенного ОСАГО. Страховщики здесь обходят данный вопрос стороной. Да и правды от них трудно добиться. Зачастую они уверяют лишь о том, что все расходы в случае происшествия на дороге будут покрыты в полном объеме. Не факт, что это будет так в реальной ситуации.
Данный страховой продукт предлагается многими компаниями, причем выбирается он каждым автовладельцем на добровольной основе. Перед его приобретением необходимо изучить условия, на которых он выдается, причем они определяются самостоятельно всеми страховыми организациями.
Важно! Недостатком ОСАГО, являющимся обязательным страховом полисом, считается небольшая сумма денег, которая максимально может выплачиваться после аварии, поэтому у многих людей возникает необходимость требовать дополнительные средства с виновника ДТП.
Отличием ДСАГО является то, что страховые компании увеличивают суммы денег, которые могут выплачиваться владельцам полисов при попадании в аварию, где они являются пострадавшей стороной. Поэтому назначением ДСАГО является:
- страховой полис приобретается только после принятия добровольного решения автовладельцем;
- увеличивается ограниченная сумма, которая выплачивается постиравшим участникам ДТП страховыми компаниями.
ДОСАГО – это добровольный страховой продукт, который дополнительно страхует гражданскую ответственность владельца автомобиля, перед третьими лицами. У многих автолюбителей возникает вопрос: зачем еще платить деньги, если ответственность уже застрахована по договору обязательного страхования?
В рамках обязательного продукта, страховая организация обязана выплатить на каждого пострадавшего в ДТП не более 400 тыс. руб. Если размер ущерба превышает сумму, установленную государством, все сверхлимитные расходы должны быть компенсированы за счет собственных средств виновной стороны. Добровольное страхование гражданской ответственности позволяет компенсировать расходы, превышающие установленный лимит по ОСАГО.
К примеру, клиент оформил ОСАГО и ДОСАГО с дополнительным лимитом на 300 тысяч. Спустя несколько месяцев он стал виновником ДТП. Размер причиненного ущерба составил 530 тысяч. По обязательному полису потерпевшая сторона получила возмещение ущерба в размере 400 тысяч. Если бы у клиента не было расширенной защиты, то 130 тысяч ему пришлось бы выплачивать из собственных средств. В нашем примере, ущерб пострадавшему выплатил страховщик по расширенному ОСАГО.